2023.1.30

　

マイカーローンは、まとまったお金がなくても車を購入できる便利なサービスです。

新車の購入は大きな金額が必要になることから、キャッシュだけでなくローンを検討する方が一般的です。

この記事では、マイカーローンを利用する前に知っておくべきポイントをご紹介します。

　

　

マイカーローンとは

　

　

「マイカーローン」は車の購入代金を貸し付ける金融機関のサービスです。

利用者は借り入れた金額を月々で分割して返済していけばいいので、まとまった費用がなくても車を購入できます。

　

カーローンの利用条件

　

車のローンを利用するには、様々な条件があります。

主に以下の条件を満たしている必要があります。

　

①　年齢

借入時と完済時それぞれで年齢制限があります。

多くは18歳や20歳から申し込みが行え、完済時に75歳未満や80歳未満であることが条件になっています。

　

②　借入上限と期間

ローン会社ごとに融資可能な上限金額が決められており、その範囲内での借入れが可能となります。
ただし、申込者の属性などによっては上限いっぱいまでの借入れができないこともあります。

借入期間もローン会社ごとに決められています。

自身が希望する年数で利用できるか事前に確認しておきましょう。

　

③　利息の支払い

カーローンの返済時は、金利に応じた利息を支払う必要があります。

利率は利用するローン会社や審査結果によって異なります。

　

④　担保や保証

購入する車を担保とするケースや、ローン会社が指定する保証機関の利用が条件になっているケースなどがあります。

　

⑤　審査

カーローンでは、申込者の年収や属性、債務履歴や信用情報などを基に融資するかどうかを決める審査を受ける必要があります。

借入可能額や金利なども審査によって決定します。

　

金利について

　

続いては、金利についてです。

　

　

「固定金利型」と「変動金利型」

金利には、「固定金利型」と「変動金利型」の2種類があります。

「固定金利型」はローン契約時の金利が完済まで変わらない金利タイプです。

家計の見通しが立てやすい一方で、市場金利が下がっても金利が下がることはありません。一般的には変動金利型よりも金利が高めの傾向です。

「変動金利型」は定期的に金利が見直される金利タイプです。

市場金利の変動に応じて返済額が増えたり減ったりします。

市場金利が低いときはお得に利用できますが、月々の返済額が市場金利に合わせて変動するため、明確な返済額を把握できない点に注意が必要です。

　

金利タイプの選び方

固定金利と変動金利はどちらかが得ということはなく、自分に合ったタイプが有利です。

支払う利息を抑えたい、低金利のメリットを活かしたい等、人によって重視するポイントが変わってきますので、車を買う際には、詳しいスタッフに相談することが大事です。

　　　

ローンの審査について　

　

　

カーローンの審査は、貸付けを行うにあたり、主に最後まで返済できる能力があるかを確認するために行います。

審査内容や審査基準はカーローンによって異なりますが、一般的には次のような点を見られる傾向があります。

　

①　年収

審査では、希望額に対して毎月きちんとローンを返済できる年収が得られているかチェックされることになります。

年収が200万円以下の場合や、安定していない場合にはカーローンの審査に通らない可能性があります。

なお、年収を証明する書類が必要になることがあるので、事前に準備しておくとスムーズです。

　

②　職業

安定した収入が得られているかどうかといった根拠は、雇用形態から審査することになります。

公務員や正規社員で、勤続年数が長いほど安定性があるとみなされやすい傾向があります。
一方、自営業やアルバイトなど収入が安定していない雇用形態の場合や、正規社員でも勤続年数が短い場合などは審査で不利になることがあります。

一般的には、勤続年数は同じ職場で3年以上であれば、審査に通る可能性が高いと言われています。

なお、審査では勤務先に在籍確認が行われるので、虚偽の申告は絶対に避けましょう。

③　過去の信用情報

多くのカーローンでは、CIC（指定信用情報機構）やJICC（日本信用情報機構）、全国銀行個人信用情報センター（KSC）などの信用情報機関に問い合わせて債務履歴や返済状況なども確認します。

融事故とは、借入金の返済が大幅に遅れ、返済されないまま滞納している状態のことです。

例えば、クレジットカードやキャッシング、携帯電話料金などの遅延や滞納、税金の滞納なども情報として残ります。

なお、自身の信用情報が知りたいときは各信用情報機関に問い合わせることで開示してもらえます。

　

審査の種類

「事前審査」と「本審査」に分けられます。

事前審査は必ず受ける必要があるものではありませんが、審査に通る可能性があるのかを事前に判断できる方法です。

事前審査と本審査の違いを見ていきましょう。

　

事前審査

　

事前審査は「仮審査」とも言われて、本審査の申し込みをする前に行われる簡易的な審査を指します。

事前審査は以下のような特徴があります。

仮審査は以下のような特徴があります。

• 借入額の目安が分かる
• 結果がすぐに分かる

審査ではさらに細かな属性や条件を確認しますが、おおまかな情報でも申込金額と条件のチェックができます。

インターネット上で情報を入力するだけで行えることが多く、早ければその日のうちに結果が分かります。

　

本審査

　

本審査は、マイカーローンを組めるのかを判断する審査になります。事前審査で提供した情報だけでなく、さらに返済能力を詳しくチェックしていきます。

事前審査よりも厳密に行われ、申告内容に加えて提出書類も精査されます。

事前審査に通っても、必ず本審査に通るわけではない点は押さえておきましょう。

　

カーローンの申し込みから審査の流れ

　

　

カーローンを申し込みしてから、審査を行うまでの流れを見ていきましょう。

基本的に、以下の流れで審査を受けます。

　

①　車の見積もり

欲しい車があるなら、見積もりをして内容の確認をしましょう。

オプションなどを含めた金額を確認しておき、どのくらいの費用が必要なのか、その中の頭金やボーナス加算などをいくらに設定するのか確認しておきます。

　

②　支払方法の相談

見積もりができたなら、支払い方法を相談していきましょう。支払い回数や組み方など、どのようなローンを組めるのか確認します。

銀行のマイカーローンを利用できる条件を満たしているかもしれませんし、サービスの違いなどからディーラーローンを検討する場合もあるでしょう。

　

③　ローンの申し込む

ローンの申し込みをしていきます。借入金額と返済期間、さらに金利がどのくらいになっているかを確認しておきましょう。

返済期間を短くすると、月々の返済額が大きくなります。しかし毎月の支払額を抑えると、返済期間が長くなり、総支払額は大きくなるのが特徴です。

バランスを取るために、頭金を用意しておくのもよいでしょう。これらの点を確認したなら、ローンの申し込みをします。ローンによってはWebから申し込みができます。

　

④　審査

申し込みから審査が行われます。金融機関であれば、窓口で申し込みをしてから1週間ほどかかることもあるので注意が必要です。

ディーラーローンや自社ローンであれば、当日中に審査結果が分かることもあります。ローン商品によって審査結果が分かるまでの時間が異なります。

　

⑤　車両代金の支払い

審査結果が通知され審査に通ると、口座にお金が振り込まれるため、車両代金を支払います。ローン商品によっては、自動車販売店に直接入金される場合もあります。振り込まれる口座や支払い方法を確認しておきましょう。

　

ローンで購入するときの注意点

　

　

車をローンで購入すれば、車両代金を一括で支払わなくてもカーライフを始められます。ただし、カーローンを利用する際は、注意しなければならない点もいくつかあります。事前にしっかりと確認しておきましょう。

　

返済プランをしっかりと立てる

車のローンは数年にわたって返済していくため、毎月の返済額は無理なく返済できる範囲であることが大切です。まずは家計の収支を確認し、月々の返済にあてられる金額を明確にしましょう。
次に、その金額を返済し続けられる年数を考えます。車をどれくらいの年数利用したいかに加え、大きな出費を伴うライフイベントや家族の予定なども考慮し、必要があれば返済額の見直しも行います。
月々の返済額と借入期間の目安が決まったら、銀行のホームページなどにあるシミュレーションを利用して、借入れ可能な金額を割り出しましょう。それにより、無理なく返済できる借入額が判明します。

　

車両代金のほかに初期費用が必要

車のローンは数年にわたって返済していくため、毎月の返済額は無理なく返済できる範囲であることが大切です。まずは家計の収支を確認し、月々の返済にあてられる金額を明確にしましょう。
次に、その金額を返済し続けられる年数を考えます。車をどれくらいの年数利用したいかに加え、大きな出費を伴うライフイベントや家族の予定なども考慮し、必要があれば返済額の見直しも行います。
月々の返済額と借入期間の目安が決まったら、銀行のホームページなどにあるシミュレーションを利用して、借入れ可能な金額を割り出しましょう。それにより、無理なく返済できる借入額が判明します。

　

ボーナス払いや手数料の負担も考慮する

年2回のボーナス月に返済額を加算する「ボーナス払い」を利用すれば、月々の返済額を抑えることができます。
しかし、ボーナス払い時の返済額は高額となる上、返済期間途中での変更も認められていないため、最後まで無理なく返済し続けられるか、しっかりとプランを立てて検討しましょう。
返済の負担を減らす方法には「繰上返済」もありますが、ローン会社によっては手数料がかかります。繰上返済は借入残高が予定より早く減る分、利息の負担を抑えられますが、手数料が高額だと減る利息以上の支出になる可能性もあります。
繰上返済を予定している場合は、手数料や損をしない返済時期などをしっかりと見極めておきましょう。

　

維持費も考慮する

ローンの返済額と併せて意識したいのが、乗り続ける上で必要となる車の維持費です。
車を維持する上で必要な費用には、燃料費や駐車場代のほか、毎年の自動車税（種別割）や法定点検費用、新車登録後3年目と以降2年に1回受ける義務がある車検費用、消耗部品の交換をはじめとするメンテナンス費用や故障した際の修理費などがあります。
車の維持費は利用頻度や乗る環境、車種などによって異なるものの、年間で10万円単位の出費になるケースが大半です。自身の環境からどのくらいの金額が必要になるかを試算し、維持費とローンの返済額を合わせた金額が無理なく払い続けられるように検討しましょう。

　

頭金の額と使い方を考える

頭金を用意すれば、ローンの借入額を減らしたり、車種やグレードのランクアップをしたり、オプションを追加したりできるようになります。
一方で、数十万円の大きな出費となるため、家計に影響する可能性があります。特に中古車の場合は、車の状態によっては購入直後に予定外の大きな修理費が必要になるリスクもあります。
頭金を用意するときは、もしものときにも対応できる余力を残して金額を設定することが大切です。その上で、どのように使うのかを考えて返済額を検討しましょう。
なお、ローンの中には頭金を用意しなければ利用できないものもあるため、事前に確認しておくことが大切です。

　

軽自動車をお得に購入する方法

ここからは軽自動車をお得に購入する方法をご紹介します。

結論からいうと、おすすめできるのは未使用車と低金利ローンの利用です。

どれほどお得になるのか、項目別にご紹介しましょう。

　

未使用車

登録済（届出済）未使用車というのは初度登録済みで一般の走行に供されていない車のことです。

車の状態は限りなく新車に近いですが、新車よりも安く購入できることが多いため費用を抑えたい方におすすめの方法です。

新車の場合は通常2~3ヶ月待ち、半導体不足の現在は半年以上待ちの車もあります。

未使用車は納車までの時間が短いですし、好みのグレードが見つかれば安く購入できます。

新車と同等の保証が販売店から用意されていることが多く、手続きをすればディーラーで保証を受けることも可能です。

在庫があるモデルに限られるのは懸念点ですが、弊社ドリームでは、常時1000台以上の在庫を取り扱っています。

好みのグレードやボディカラーを探していただけるのでぜひこちらから最新情報をチェックしてください。

　

低金利ローン

お得に軽自動車を購入したい方におすすめなのは低金利ローンです。

ランキングの上位で紹介したスーパーハイトワゴンは車両価格も高めでグレードによっては200万ほどします。

手元にキャッシュを残すためにも、ローンを利用する方は珍しくありません。

出来る限り費用負担を抑えながら好みのグレードに乗るために、低金利ローンを利用できます。

ローンでは手数料負担となる利息負担があります。低金利ローンはその利息を減らせるため総支払額を抑えることが可能です。

弊社ドリームでは超低金利ローンを取り扱っています。

比較してみれば圧倒的にお得です。詳しくは店舗にお問い合わせください。

　

まとめ

　

車のローンは、まとまったお金がなくても車を購入できる便利なサービスですが、お得に買うためにはしっかりとポイントをおさえる必要があります。

賢く、お得に車を購入するために、ぜひマイカーローンを活用しましょう。

　

　

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ドリームの在庫は届出済未使用車という名称を用いております。

届出済未使用車とはナンバー登録だけされた、まだ誰も使っていないピカピカの車のことなんです。

一昔前までは「新古車」という名称が一般的でしたが、自動車公正競争規約により「新古車」という言葉を用いることが禁止されました。

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